Hypothekenzinsen sind jene Größe, die angehende Bauherren genau im Auge behalten müssen. Jeder, der den Bau eines eigenen Hauses plant, achtet darauf, dass die langfristige Zinsbelastung während der Phase der Rückzahlung nicht so hoch wird. Auch viele Experten raten dazu, in Zeiten niedriger Zinsen den Bau einer Immobilie in Angriff zu nehmen und von den günstigen Konditionen bei den Bauzinsen zu profitieren. Dazu muss man wissen, dass ein niedriger Zins bedeutet, dass größere Teile der Rückzahlungssumme für die tatsächliche Tilgung des Baukredits aufgewendet werden können. Viele Hausbauer achten aber nicht darauf, dass bei vielen Kreditangeboten mit niedrigen Zinsen gleichzeitig auch der Tilgungsanteil vergleichsweise niedrig ist und sich damit die Laufzeit verlängert. Besser ist es daher, wenn man die niedrigen Zinsen mit einer kurzen Laufzeit kombiniert und so schneller schuldenfrei wird.

Dieser Einschätzung liegt die Überlegung zu Grunde, dass auch bei niedrigen Jahreszinsen die gesamte Zinsbelastung sehr hoch sein kann, wenn die Laufzeit des Kredites zu lang ist. Die relevante Entscheidungsgröße ist deshalb nicht unbedingt der Zins selbst, sondern die Zinsbelastung über die Laufzeit. Grundsätzlich gilt also, dass niedrig Zinssätze dazu genutzt werden sollten, stattdessen die Tilgungsanteile so hoch wie möglich zu halten.

Ebenfalls beachten sollte man, wie sich eine flexible Tilgungsrate auswirkt. Es existieren durchaus viele Baufinanzierungsangebote, die eine Anpassung der Tilgungsrate während der Laufzeit erlauben. Auch hier ist die Versuchung groß, zu Beginn der Laufzeit eine niedrige Tilgung zu wählen und sich gewisse Freiräume für Konsum zu verschaffen. Auch in diesem Fall raten die Finanzierungsexperten jedoch von einer Anpassung der Rate nach unten ab. Besser ist es hingegen, immer dann, wenn man etwa aufgrund einer Gehaltserhöhung zusätzliche finanzielle Spielräume hat, diese für eine Erhöhung des Tilgungsanteils zu nutzen. Auf diese Weise wird der Kredit je nach Größe teilweise Jahrzehnte früher abbezahlt. Eine Entscheidung, die sich im Alter ausbezahlt.

Eine schnelle Abzahlung des Kredits lohnt sich auch deshalb, weil man nach Ablauf der Zinsbindungsphase grundsätzlich Gefahr läuft, von steigenden Zinsen in seinen Finanzierungsmöglichkeiten bedroht zu werden. Die Tilgungen sollten daher nach Möglichkeit vor allem während der Phase der Zinsbindung erfolgt sein.